Quel type d’assurance-vie est le meilleur?

L’assurance-vie (bien qu’elle ne devrait pas l’être) est à ce jour une question très controversée. Il semble y avoir beaucoup de types d’assurance-vie différents, mais il n’y en a en réalité que deux. Il s’agit d’une assurance temporaire et d’une assurance vie entière (valeur de rachat). L’assurance temporaire est une assurance pure. Il vous protège sur une certaine période de temps. L’assurance-vie entière est une assurance plus un compte parallèle connu sous le nom de valeur de rachat. De manière générale, les rapports des consommateurs recommandent l’assurance temporaire comme le choix le plus économique et ils l’ont fait depuis un certain temps. Mais encore, l’assurance vie entière est la plus répandue dans la société d’aujourd’hui. Lequel devrions-nous acheter?

Parlons de l’objectif de l’assurance-vie. Une fois que nous avons ramené le véritable objectif de l’assurance à une science, tout le reste se mettra en place. Le but de l’assurance-vie est le même que celui de tout autre type d’assurance. Il s’agit de «s’assurer contre la perte de». L’assurance automobile consiste à assurer votre voiture ou celle de quelqu’un d’autre en cas d’accident. Donc, en d’autres termes, puisque vous ne pourriez probablement pas payer les dommages vous-même, une assurance est en place. L’assurance habitation consiste à vous assurer contre la perte de votre maison ou des objets qu’elle contient. Donc, comme vous ne pourriez probablement pas payer pour une nouvelle maison, vous achetez une police d’assurance pour la couvrir.

L’assurance-vie est la même chose. C’est pour vous assurer contre la perte de votre vie. Si vous aviez une famille, il serait impossible de subvenir aux besoins après votre décès, alors vous souscrivez une assurance-vie pour que si quelque chose vous arrivait, votre famille puisse remplacer votre revenu. L’assurance-vie ne vise pas à vous enrichir, vous ou vos descendants, ni à leur donner une raison de vous tuer. L’assurance-vie n’est pas pour vous aider à prendre votre retraite (sinon cela s’appellerait une assurance retraite)! L’assurance-vie remplace votre revenu en cas de décès. Mais les méchants nous ont fait croire le contraire, afin qu’ils puissent nous surcharger et nous vendre toutes sortes d’autres choses pour être payés.

Comment fonctionne l’assurance-vie?

Plutôt que de compliquer les choses, je vais vous expliquer très simplement comment et ce qui se passe dans une police d’assurance. En fait, ce sera trop simplifié parce que nous serions autrement ici toute la journée. Ceci est un exemple. Disons que vous avez 31 ans. Une police d’assurance temporaire typique pour 20 ans pour 200 000 $ serait d’environ 20 $ / mois. Maintenant … si vous vouliez souscrire une police d’assurance vie entière pour 200 000 $, vous pourriez payer 100 $ / mois pour cela. Ainsi, au lieu de vous facturer 20 $ (ce qui est le coût réel), vous serez surfacturé de 80 $, qui seront ensuite placés sur un compte d’épargne.

Maintenant, ces 80 $ continueront de s’accumuler dans un compte distinct pour vous. En règle générale, si vous souhaitez retirer une partie de VOTRE argent du compte, vous pouvez l’emprunter sur le compte et le rembourser avec intérêts. Maintenant … disons que vous deviez prendre 80 dollars par mois et les donner à votre banque. Si vous alliez retirer l’argent de votre compte bancaire et qu’ils vous disaient que vous deviez emprunter votre propre argent auprès d’eux et le rembourser avec intérêts, vous iriez probablement nettoyer la tête de quelqu’un. Mais d’une manière ou d’une autre, en matière d’assurance, c’est bien

Cela vient du fait que la plupart des gens ne réalisent pas qu’ils empruntent leur propre argent. L ‘«agent» (de la matrice d’assurance) l’expliquera rarement de cette façon. Vous voyez, l’une des façons dont les entreprises deviennent riches, c’est de faire en sorte que les gens les paient, puis se retournent et empruntent leur propre argent et payent plus d’intérêts! Les prêts sur valeur domiciliaire en sont un autre exemple, mais c’est un tout autre sermon.

Deal or No Deal

Tenons-nous en à l’illustration précédente. Disons que les mille personnes de 31 ans (tous en bonne santé) ont acheté la police temporaire susmentionnée (20 ans, 200 000 dollars à 20 dollars par mois). Si ces personnes payaient 20 $ par mois, cela équivaut à 240 $ par année. Si vous prenez cela et le multipliez sur la durée de 20 ans, vous aurez 4800 $. Ainsi, chaque individu paiera 4 800 $ pendant la durée du terme. Puisqu’un millier d’individus ont acheté la police, ils finiront par payer 4,8 millions de primes à l’entreprise. La compagnie d’assurance a déjà calculé qu’environ 20 personnes en bonne santé (âgées de 31 à 51 ans) mourront. Donc, si 20 personnes décèdent, l’entreprise devra débourser 20 x 200 000 $ ou 4 000 000 $. Donc, si l’entreprise paie 4 000 000 $ et prend 4 800 000 $, elle réalisera alors un profit de 800 000 $.

Ceci est bien sûr TRÈS simplifiant car beaucoup de gens annuleront la police (ce qui réduira également le nombre de demandes de règlement en cas de décès payées), et certaines de ces primes peuvent être utilisées pour accumuler des intérêts, mais vous pouvez avoir une idée générale de la façon dont les choses fonctionnent.

D’un autre côté, regardons l’assurance vie entière. Disons que les mille personnes de 31 ans (tous en bonne santé) ont acheté la police d’assurance vie entière susmentionnée (200 000 dollars à 100 dollars par mois). Ces gens paient 100 $ / mois. Cela représente 1 200 $ par an. Si la durée de vie d’une personne moyenne (en bonne santé) passe à 75 ans, alors en moyenne, les gens paieront 44 ans de primes. Si vous prenez et multipliez-le par 1200 $, vous obtiendrez 52 800 $. Ainsi, chaque individu paiera 52 800 $ pendant la durée de la police. Puisqu’un millier d’individus ont acheté la police, ils finiront par payer 52,8 millions de primes à l’entreprise. Si vous souscrivez une police d’assurance vie entière, la compagnie d’assurance a déjà calculé la probabilité que vous décédiez. Quelle est cette probabilité? 100%, car c’est une assurance vie entière (jusqu’à ce que la mort nous sépare)! Cela signifie que si tout le monde gardait ses polices, la compagnie d’assurance devrait débourser 1 000 x 200 000 $ = 2 000 000 000 $) C’est vrai, deux milliards de dollars!

Mesdames et messieurs, comment une entreprise peut-elle se permettre de débourser deux milliards de dollars en sachant qu’elle n’en prendra que 52,8 millions? Maintenant, tout comme dans l’exemple précédent, il s’agit d’une simplification excessive car les politiques deviendront caduques. En fait, la plupart des polices d’assurance vie entière deviennent caduques parce que les gens ne peuvent pas se les payer, j’espère que vous voyez mon point. Prenons l’individu. Un homme de 31 ans a acheté une police dans laquelle il est censé payer 52 800 $ et récupérer 200 000 $? Il n’y a pas de déjeuner gratuit. La société doit en quelque sorte lui dépenser 147 200 $, JUSTE POUR RUPTURE MÊME sur cette politique! Sans oublier de payer les agents (qui reçoivent des commissions beaucoup plus élevées sur les polices d’assurance vie entière), les souscripteurs, les frais d’assurance, les frais de publicité, les immeubles de 30 étages … etc, etc.

Cela ne tient même pas compte de ces polices d’assurance vie variable et d’assurance vie universelle qui prétendent être si bonnes pour votre retraite. Vous allez donc verser 52 800 $ dans une police et cette politique vous rendra riche ET vous paiera la prestation de décès de 200 000 $ ET paiera les agents, le personnel et les honoraires? Cela doit être une arnaque.

Eh bien, comment pourraient-ils vous arnaquer? Peut-être que pendant les cinq premières années de la police, aucune valeur monétaire ne s’accumulera (vous voudrez peut-être vérifier votre police). Peut-être que cela déforme la valeur du retour (c’est facile si le client ne sait pas exactement comment les investissements fonctionnent). Aussi, si vous lisez mon article sur la règle de 72, vous pouvez clairement voir que donner votre argent à quelqu’un d’autre pour investir peut vous faire perdre des millions! Vous voyez, vous pouvez payer 52 800 $, mais cela ne prend pas en compte combien d’argent vous PERDRE en ne l’investissant pas vous-même! Cela ne dépend pas de la façon dont votre agent peut vous dire que l’entreprise investira votre argent! Clairement et simplement, ils doivent se remettre de vous d’une manière ou d’une autre, sinon ils feraient faillite!

Combien de temps avez-vous besoin d’une assurance-vie?

Laissez-moi vous expliquer ce qu’on appelle la théorie de la responsabilité décroissante, et peut-être pourrons-nous répondre à cette question. Disons que vous et votre conjoint venez de vous marier et d’avoir un enfant. Comme la plupart des gens, quand ils sont jeunes, ils sont aussi fous, alors ils sortent et achètent une nouvelle voiture et une nouvelle maison. Maintenant, vous voilà avec un jeune enfant et une dette jusqu’au cou! Dans ce cas particulier, si l’un de vous décédait, la perte de revenu serait dévastatrice pour l’autre conjoint et l’enfant. C’est le cas de l’assurance-vie. MAIS, c’est ce qui se passe. Vous et votre conjoint commencez à rembourser cette dette. Votre enfant vieillit et moins dépendant de vous. Vous commencez à constituer vos actifs. Gardez à l’esprit que je parle d’actifs RÉELS, pas d’actifs faux ou fantômes comme la valeur nette d’une maison (qui n’est qu’une carte de crédit à taux d’intérêt fixe)

En fin de compte, la situation est comme ça. L’enfant n’est pas à la maison et ne dépend plus de vous. Vous n’avez aucune dette. Vous avez assez d’argent pour vivre et payer vos funérailles (qui coûte maintenant des milliers de dollars parce que l’INDUSTRIE DE LA MORT a trouvé de nouvelles façons de gagner de l’argent en faisant en sorte que les gens dépensent plus d’honneur et d’argent pour une personne après sa mort qu’ils ne l’ont fait pendant le temps). cette personne était vivante). Alors … à ce stade, pourquoi avez-vous besoin d’une assurance? Exactement … absolument rien! Alors, pourquoi achèteriez-vous une assurance vie entière (alias DÉCÈS)? L’idée d’une personne de 179 ans avec des enfants adultes qui ne dépendent pas de lui et qui paie encore des primes d’assurance est pour le moins stupide.

En fait, le besoin d’une assurance-vie pourrait être considérablement réduit et rapidement éliminé, si l’on apprenait à ne pas accumuler de passif et à accumuler rapidement de la richesse d’abord. Mais je me rends compte que c’est presque impossible pour la plupart des gens dans cette société matricielle matérialiste de classe moyenne. Mais de toute façon, allons plus loin.

Polices d’assurance confuses

Cette déclaration suivante est très évidente, mais très profonde. Vivre et mourir sont exactement opposés l’un à l’autre. Pourquoi est-ce que je dis ça? Le but de l’investissement est d’accumuler suffisamment d’argent au cas où vous vivriez pour prendre votre retraite. Le but de souscrire une assurance est de protéger votre famille et vos proches si vous décédez avant de pouvoir prendre votre retraite. Ce sont deux actions diamétralement opposées! Donc, si un «agent» entre dans votre maison en vous vendant une police d’assurance-vie entière et en vous disant qu’il peut assurer votre vie ET qu’il peut vous aider à prendre votre retraite, votre question Red Pill devrait être la suivante:

« Si ce plan m’aide à prendre ma retraite en toute sécurité, pourquoi aurai-je toujours besoin d’une assurance? Et d’autre part, si je serai suffisamment fauché plus tard dans la vie pour que j’aie encore besoin d’une assurance, alors en quoi est-ce un bon plan de retraite? « 

Maintenant, si vous posez ces questions à un agent d’assurance, il peut devenir confus. Cela vient bien sûr de la vente de politiques confuses qui font deux contraires à la fois.

Norman Dacey l’a mieux dit dans le livre « Qu’est-ce qui ne va pas avec votre assurance-vie »

« Personne ne pourra jamais contester l’idée de protéger sa famille tout en accumulant un fonds à des fins telles que les études ou la retraite. Mais si vous essayez de faire ces deux emplois au moyen d’une seule police d’assurance, il est inévitable que les deux travaux soient mal exécutés. « 

Ainsi, vous voyez, même s’il y a beaucoup de nouvelles variations de la vie entière, comme la vie variable et la vie universelle, avec diverses cloches et sifflets (prétendant être meilleurs que les politiques originales et typiques de la vie entière), la question de la pilule rouge doit toujours être demandé! Si vous envisagez de souscrire une assurance, achetez une assurance! Si vous comptez investir, investissez. C’est si simple. Ne laissez pas un agent d’assurance vous inciter à acheter une police d’assurance vie entière en partant du principe que vous êtes trop incompétent et indiscipliné pour investir votre propre argent.

Si vous avez peur d’investir votre argent parce que vous ne savez pas comment, renseignez-vous! Cela peut prendre un certain temps, mais c’est mieux que de donner votre argent à quelqu’un d’autre pour qu’il puisse l’investir pour vous (et s’enrichir avec lui). Comment une entreprise peut-elle être rentable lorsqu’elle prend l’argent de ses clients, l’investit, se retourne et donne à ses clients tous les bénéfices?

Et ne tombez pas dans le vieux « Et si le terme s’épuise et que vous ne pouvez pas obtenir un truc réassuré ». Écoutez, il existe de nombreuses polices à terme qui sont garanties renouvelables jusqu’à un âge avancé (75-100). Oui, le prix est beaucoup plus élevé, mais vous devez vous rendre compte que si vous achetez une police d’assurance vie entière, vous aurez été détourné d’encore plus d’argent au moment où vous en arriverez à ce point (si cela se produit même). C’est aussi une autre raison d’être intelligent avec votre argent. N’achetez pas de politiques confuses.

Combien devriez-vous acheter?

Je recommande normalement 8 à 10 fois votre revenu annuel comme un bon montant nominal pour votre assurance. Pourquoi si haut? Voici la raison. Disons que vous gagnez 50 000 $ par an. Si vous décédez, votre famille pourrait prendre 500 000 $ (10 fois 50 000 $) et les mettre dans un fonds qui paie 10 pour cent (ce qui leur donnera 40 000 $ par an) sans toucher au principe. Donc, ce que vous avez fait, c’est remplacé votre revenu.

C’est une autre raison pour laquelle l’assurance vie entière est mauvaise. Il est impossible de payer le montant d’assurance dont vous avez besoin en essayant d’acheter des polices à des prix très élevés. L’assurance temporaire est beaucoup moins chère. Pour ajouter à cela, ne laissez pas les valeurs élevées vous effrayer. Si vous avez beaucoup de responsabilités et que vous vous inquiétez pour votre famille, il vaut mieux être sous-assuré que de ne pas avoir d’assurance du tout. Achetez ce que vous pouvez gérer. Ne vous faites pas vendre ce que vous ne pouvez pas gérer.

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